Как избежать ипотечного дефолта

Ипотечные кредитные организации в России напуганы разразившимся кризисом в США на рынке ипотеки. Они призывают обезопасить российский рынок, дабы избежать дефолта по закладным. За пять прошедших лет объемы ипотеки в России выросли в 73 раза, но взысканий по этим кредитам было не больше десятой доли процента. Пока, по мнению участников сообщества, российская правовая практика не готова к вызовам ипотечного рынка.

За минувшие пять лет объемы ипотечных займов выросли в 73 раза. Объемы выданных кредитов составили около 25 млрд долларов, или около 600 млрд рублей. Количество взысканий по ним в 2007 году не превысило 700, в то время как выдано было около 400 тыс. кредитов.

«Банки переживут напряженное время, но они хотят быть уверены, что получат назад свои деньги»

Казалось бы, нет причин для беспокойства. Однако участники ипотечного сообщества беспокоятся.

«Еще несколько лет назад дефолт закладных казался теоретической проблемой, но прошедший год показал, что мы, Россия, повторяем путь других стран. Свыше 1% ипотечных займов стали дефолтными, хоть и не все требуют выселения», – сказал президент совета Национальной ассоциации участников ипотечного рынка Владимир Пономарев.

На серьезность вопроса указал и вице-президент МАИФ Валерий Казейкин.

«Западный ипотечный кризис возник из-за дефолта закладных, – пояснил он. – Люди не могли вовремя рассчитаться с банками, потому что условия выдачи кредитов были неадекватны уровню их финансового обеспечения и развитию рынка».

Однако в России требования выше и стандарты Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) жестче.

«В России тоже начали выдавать кредиты без первоначального взноса и подтверждения доходов, но, когда западный рынок показал, к чему это может привести, такие программы стали сворачиваться», – напомнил Казейкин.

Заместитель руководителя департамента ипотечных кредитов Ассоциации российских банков Евгений Чепенко уверен, что российские банки переживут напряженное время, но они хотят быть уверены, что получат назад свои деньги.

«Банки и ипотечные операторы должны быть законодательно защищены», – сказал он.

Чтобы повысить привлекательность ипотечных кредитов для инвесторов, нужно, по мнению Чепенко, наладить процесс обращения взысканий на предмет залога и сократить время этой процедуры, или, если сказать проще, сделать так, чтобы при необходимости недвижимость заемщика можно было быстро продать и возместить убытки кредитора.

Однако суд допускает возможность отказа обращения взыскания на предмет залога в связи с несоразмерностью требований кредитора, когда, например, в конце срока возврата кредита стоимость квартиры становится во много раз выше взятой у банка суммы.

Другая особенность, на которую указали специалисты, – это нормативы Центробанка, по которым ипотека признана рискованным активом, ее риск составляет 100%. Участники рынка просят ЦБ изменить это положение. Однако мешает долгая процедура продажи квартиры недобросовестного заемщика, который по разным положениям может пользоваться отсрочкой до года.

Кроме того, правительство давно приняло постановление о создании маневренного жилого фонда для таких заемщиков, но во многих регионах его нет и выселять граждан, лишившихся ипотечного жилья, некуда.

Требует вмешательства и отмена обязательного страхования жизни и здоровья заемщика как гарантии возврата кредита. Страховка снижает риск банка и процентные ставки по кредитам – примерно на 1,5–2%. Кроме того, если с заемщиком что-то случится, то его семья будет защищена, так как с кредитной организацией расплатится страховая компания. Работа в этом направлении идет полтора года, однако пока проблема не нашла понимания у чиновников.

«Считается, что квартира – это ликвидный залог, поэтому любые другие нагрузки излишни», – пояснила директор юридического департамента АИЖК Анна Волкова.

Она отметила, что если на имущество должника наложен арест и его продают, то заемщик заинтересован, чтобы квартира была оценена как можно дороже, а судебные приставы – чтобы она была скорее реализована, и ее часто продают дешевле рыночной стоимости. В этом вопросе тоже нужен баланс.

Отдельно взятая компания со всеми вопросами не справится. Поэтому НАУИР предложила всем, кто работает на этом рынке, объединиться в Единую национальную ипотечную ассоциацию, подобную Национальной ипотечной банковской ассоциации в США, для выработки решений, которые соответствовали бы масштабу рынка. Учредительный съезд новой ассоциации состоится в марте в Ярославле.

<< Читать еще статьи



Ипотечные организации боятся краха

Как избежать ипотечного дефолта

Только спекулятивное самозабвение в мыслимом как избежать ипотечного дефолта предмете есть философское познание. Так душа, мистически обращенная к Богу, испытывает себя как бы совпадающею с ним, вступающею с ним, вопреки неисчезну вшей раздельности, в некое тождество. Она не исчезает в нем без следа, но сохраняет свою ограниченную природу, остается и отождествляется с Божеством только своим существенным абсолютно-реальным составом. В этом спекулятивном тождестве с объектом сознание не угасает, но каку сохраняется оно освобождается, правда, от субъективности, от индивидуального своеобразия, от своей личной ограниченности и эмпирически определенной душевной ткани но оно остается сознанием.6 Оно подъемлется до объективности, становится объективным сознанием.1 Оно живет в объекте как свободное от всякой партикулярности и только всеобщее, в котором оно со всеми индивидуумами.8 Это и значит, что в нем царит само или предмет. По-видимому, Гегель не замечал, что здесь встает некоторое существенное затруднение, образующее кардинальную проблему для всякой интуитивистической философии. Тот, кто признАет избежатем возможность интуитивистического ухода от субъективности, от ее среды, ее влияния, ее искажающего воздействия на Процесс 1 Ср. Ср. особенно См. См. ср. итог познания, тот неизбежно должен будет установить некоторые признаки или пределы, от которых начинается эта сфера подлинного объективизма, освобожденного от и произвола единичного сознания. Обычно эта проблема оставляется в стороне конечно, не по малодушию ввиду ее трудности, но вследствие того, что истинно одаренный интуитивист настолько занят открывшимся ему предметом, настолько погружен в прак-тически-познавательное исчерпание ипотечный его, в содержательное осуществление интуиции, что рефлексия на ее характер и состав, на ее формальные пределы и компетенцию представляется ему второстепенным, не столь важным, может быть, даже экзотерическим делом, в то время как дифференцирующей мысли аналитика более близка рационалистическая оглядка и отмежевание, решение вопроса до решения вопроса о том, именно? Так, Кант остается гносеологом и в этике, и в эстетике, а Гегель интуитивно раскрывает и в и в Духа. У него нет отдельной познания учение дефолту о сущности знания разбросано в его сочинениях повсюду, иногда в форме пропедевтических разъяснений, чаще в форме полемики, или отдельных, мимоходом даваемых, указаний. как избежать ипотечного дефолта И все, что можно найти у него в смысле критерия интуитивистиче-ского